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理順激勵機制 依托金融科技

——華夏銀行大力支持民營小微企業發展

發布時間:2019-03-26 09:58:10    作者:    來源:中國保險報網

□李長銀

“華夏銀行的線上貸款很好地滿足了我們這樣的小微型民營企業‘短頻急’的融資需求,線上即可完成自助貸款,用款後可以根據自身資金情況靈活發起還款,與傳統的到期還款方式相比,大大降低了我們的融資成本。”談及華夏銀行線上貸款帶來的優勢,奧飛動漫文化股份有限公司下遊某經銷商的負責人說。

作爲金融資本與産業資本融合的上市銀行,華夏銀行多年來持續關注民營企業和小微企業發展,不斷理順服務小微民營企業的激勵機制,以金融科技爲依托,不斷開拓創新服務渠道和服務內容。黨中央、國務院和金融監管部門提出要金融支持民營企業改革發展後,華夏銀行立即行動,依托金融科技,加大資源投入,擴大小微企業貸款額度,降低貸款利率,拿出“真金白銀”支持民營企業發展壯大。

理順激勵機制 服務民營小微企業再發力

服務民營、小微企業是一項艱巨的任務,存在很多困難。爲了統一思想,凝聚力量服務民營小微企業,華夏銀行在行內確定:對民營企業、中小企業與國有企業要一視同仁。這一決定解放了思想,解決了服務民營小微企業過程中出現的“不敢貸”問題。

華夏銀行積極研究建立對民營企業、中小企業貸款的容錯機制,通過實施獨立的信貸計劃、資本計量、風險政策、授信審批、撥備核銷和激勵考核等舉措,從內部激勵上提高對民營企業貸款的積極性,從機制上解決“不願貸”問題。

依托金融科技 破解民營小微企業融資難題

“要靠市場化的方式、靠金融科技進步去解決中小企業融資難、融資貴的問題,把銀行被動地去支持變成主動地去服務。互聯網、移動化、大數據等技術的深度應用,能夠有效擴大中小企業金融服務的覆蓋面,提升風險管理的精准度,降低銀行運營成本,這個轉變我認爲是曆史性的。”華夏銀行黨委書記、董事長李民吉表示。

廣東奧飛動漫文化股份有限公司是國內以動漫玩具爲主業的上市公司,百余家區域經銷商及2萬家終端零售點遍布全國。奧飛動漫和經銷商的合作采用賒銷的方式,下遊經銷商小企業大多是輕資産的文創企業,普遍存在融資難題,同時也給奧飛動漫帶來一定的應收賬款壓力。

華夏銀行以金融科技爲依托,運用自主研發的支付融資系統對接奧飛動漫ERP系統,通過線上貸款爲核心的平台金融服務模式爲奧飛動漫及其下遊經銷商提供在線訂單融資、結算、對賬等全面金融服務。

接入系統後,經銷商通過銷售系統生成電子訂單向奧飛動漫訂貨,同時通過支付融資系統平台向華夏銀行申請融資,華夏銀行根據訂單金額的一定比例發放貸款。下遊經銷商可以較少的自有資金獲得較大訂單;方便快捷的在線融資使企業無需跑銀行櫃台,線上即可完成自助貸款;貸款資金實時到賬,真正滿足小企業“短頻急”融資需求;還款環節,經銷商根據自有資金情況靈活計劃,5萬元、10萬元均可發起還款,相比傳統模式下到期還款方式,大大降低小企業融資成本。另一方面,可幫助奧飛動漫降低應收賬款,優化財務報表。

從實踐運行整體情況看,創新後的線上貸款具有以下優勢:一是提升客戶體驗度。提款申請、放款、還款全流程電子化操作,借款人足不出戶完成融資。二是節約客戶財務費用。借款人可根據自身資金預算情況,隨時將閑置資金用于還款,加速資金周轉,節約借款人財務費用。三是用信方式靈活。一次性授信審批,循環用信,隨借隨還。四是壯大客戶供應鏈體系。扶持平台客戶體系內的小企業發展,與平台客戶協同打造更強大、更有競爭力的供應鏈體系。

受益于金融科技的有力支撐,華夏銀行小微企業業務表現亮眼。截至2018年末,普惠金融條線新增服務客戶數超上年全年增量的3倍,客戶服務觸達率不斷提升,而且更加趨向“小、微”;普惠金融條線貸款增速超30%,貸款增量、余額均實現曆史性突破,達到曆史最高點。

發力跨界合作 科技賦能支持民企發展

華夏銀行與航天信息合作,依托各自優勢打造了“航信龍惠貸産品”,並于2018年9月正式發布。該産品是依托航天信息增值稅發票大數據優勢與華夏銀行企業信用模型的精准畫像能力,由華夏銀行建立風控模型的純線上、純信用的融資産品。該産品主要爲航天信息稅票開立小微企業的法定代表人或最大自然人股東提供最高50萬元(含)的個人經營性信用貸款。客戶從申貸到放款僅需5分鍾即可完成,真正實現了在線申貸、在線審批、在線開戶、在線放款、在線還款、在線貸後的全線上操作。

該産品運用了華夏直銷銀行客賬體系,有效滿足了小微企業主對融資便捷性和安全性的需求。同時依托航天信息增值稅發票大數據優勢與企業信用模型的精准畫像能力,通過“反欺詐排查”、“風控評估模型”等手段,對存在風險隱患的申請人進行過濾,實現對有真實業務往來、對融資有切實需求的小微企業的精准扶持。


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